公立醫院陸續加費 公司保險未必夠用

醫療融資尚未推行，政府近日已陸續增加醫療收費及把病人推向私營市場，一旦患重病市民如何自保？近年購買醫療保險的人數雖略有增加，但大部份仍依賴公司為僱員購買或附帶在人壽保險之內的醫療保險，即使已投保者也未必清楚保障範圍。到底一份怎樣的保單才能令人安心無憂、避免患病時傾家蕩產？

立法會保險界代表陳智思接受訪問時表示，政府看來很有決心推行醫療融資，衛生福利及食物局局長周一嶽更經常提及醫療保險的重要性，但現時購買醫療保險的人數及市場提供的產品不足，不足以推行融資方案。

全港現有一百四十一萬份個人醫療保險保單，當中大部份附屬在人壽保險內。另外有二萬三千張團體保單，即公司為僱員購買的醫療保險，涵蓋一百一十四萬人。陳智思表示，以現時數據分析，「好少市民會自己買一份醫療保險，好多都係買人壽時送煱，或者比多少少錢附帶埋煱醫療保險」，但這些附帶保障在遇上大病時未必足夠。

醫療保險分四大類

醫療保險市場提供的醫療保險產品不多，未來必然要增加購買人口，才能促使價格下調。陳智思贊成由政府為公務員及其家屬購買醫療保險，讓他們選擇私家醫院或以私家症費用在公院求診，十多萬公務員與家屬足以擴大市場。

現時巿面上的醫療保險可分為門診保障、住院保障及現金津貼、完全及永久傷殘保障，以及危疾四大類。保柏巿場及業務拓展部助理總經理黃麗儀指，住院保障及現金津貼，以及危疾兩項最為必需──住院保障一般適用於手術或慢性病，提供住院期間及出院後的護理費用，屬實報實銷項目，而現金津貼則為因住院無法上班者提供現金援助；危疾保障則為證實患上嚴重疾病，如癌症患者提供一筆過的賠償。

留意保單賠償上限

黃麗儀建議購買保險前，先由自己所需出發，預計一旦患病希望得到哪一級數的服務。她表示，一般住院保障未必容許曾患重病者續保，而曾申索過危疾賠償者也多不獲接受再投保，「好多時保險經紀都係一個package咁去賣，人壽入面附加埋住院、危疾咁，有巿民誤會所有野保一世，實際上就唔係。」

美國萬通副總裁兼精算師葉嘉年表示，若以入住私家醫院普通病房接受一般住院服務、每天發放五百元住院津貼計，住院保障的供款應佔月薪百分之五，其他醫療保障加上人壽保險約佔月薪一成至一成五。康聯亞洲執行董事黃婉梨提醒巿民留意保單的賠償上限及計算方法，最普遍的計算方法包括以每年或每種疾病計算，「如果一個人同時患三種病，逐年計算，佢每年最多賠十七萬；但如果同一種病賠十七萬，咁三種病就總共賠五十一萬。」

記者：張嘉雯、梁洵瑜

 通知朋友