Wendy So | 五月 27, 2020
退休理財，是人人都必須認真考慮的人生計劃。財富管理公司St James‘ Place Wealth Management Asia最近發表了一個有關港人退休的調查報告，千多名受訪者中，有3成認為退休後每月需要逾4萬元才能享受渴望的退休生活方式。
香港打工仔收入中位數只有19,000元，如何才能賺夠這筆退休金？
53%受訪者沒信心憑積蓄過理想的退休生活
調查以網上訪問形式，在今年2至3月進行，共1019位受訪者，年齡介乎25至54歲之間。
被問及需要多少收入才能享受渴望的退休生活方式，高達37%的受訪者表示不知道，另外17%希望中位數在每月3.5萬元至4萬元，有3成認為需要4萬元以上。
有理想是一回事，做不做到是另一回事；有高達53%的受訪者就認為單憑自己的積蓄，並不足以維持理想的退休生活。
如何做得到？我們就來計計這條數。
第一步：以月花4萬為目標，算出所需退休金
退休理財最常用的退休金計算方法，是The 4% Rule，這源於William Bengen 在1994年所作的研究報告，他以1926年至1976年50年內的退休人士財務數據，得出以下結論：退休人士可以在退休金每年提取4%「食過世」。
如果目標是每月要花4萬元，一年的開支就是48萬元，根據The 4% Rule，所需退休金是48萬除以4%，即1200萬元。
值得一提的，是近年The 4% Rule產生不少爭議，有意見認為由於資產價值隨着股市起跌，每年以固定金額形式提取4% (以退休首年的退休金價值計），會有「臨尾香」的風險；若以每年的浮動資產價值提取4%，又不能為退休人士提供穩定收入。
這些爭議，其實都沒有看清重點：The 4% Rule只是一個統計調查，Bengen報告中的退休人士可以年取4%， 30年內依然夠食，這只是數據，而絕非數學上的定律。理財顧問們把事情簡化，源自好意，但投資者必須知道什麼才是正解；作為計算退休金的第一步，The 4% Rule仍是相當有用的參考工具。
第二步：如何存夠1200萬元
要達標，除了靠儲蓄，投資是必須要的手段，我們就來看一些複利和回報的數字。假如每月可以把1萬元投進自己的「退休基金」，年回報率5%，要達成1200萬元的目標需要約30年的時間；越年輕開始當然越有著數。
不想用30年那麼長的時間，就只得增加每月投資金額或年回報率；假設每月投入2萬元，每年投資回報可以高至10%的話，所需時間大減為約18年。
有明確目標及計劃，無懼退休「冇著落」
每個人對退休生活的要求都不同，但一樣可以把「理想」量化，拿個計數機算清算楚，不只是「估估下」。
筆者非常推薦匯豐的退休策劃指標，投資者可參考指標提供的建議，按自己的生活方式及經濟條件，較精準地計算每月退休開支，並以此為起點，進一步計算所需退休金，與及達標的理財計劃。